Moje usługi są dla Ciebie całkowicie bezpłatne. Wynagrodzenie za pracę wypłaca mi bank, w którym ostatecznie zdecydujesz się podpisać umowę. W praktyce wygląda to tak: zyskujesz profesjonalne wsparcie, oszczędzasz mnóstwo czasu i unikasz niepotrzebnych nerwów, a Twoje koszty w banku są dokładnie takie same (a często nawet niższe dzięki negocjacjom), jakbyś wnioskował samodzielnie.
Twój macierzysty bank zaproponuje Ci wyłącznie własną ofertę, która w danym momencie wcale nie musi być najtańsza na rynku. Jako niezależny pośrednik kredytowy mam dostęp do systemów i ofert wielu instytucji finansowych. Przeprowadzam rzetelną selekcję i pokazuję Ci te propozycje, które są najlepiej dopasowane do Twojej unikalnej sytuacji. Dzięki temu omijasz ukryte opłaty i wybierasz faktycznie to, co najbardziej opłaca się Tobie, a nie bankowi.
Refinansowanie to idealne rozwiązanie, gdy aktualne warunki rynkowe pozwalają na odczuwalne obniżenie marży lub gdy chcesz zamienić oprocentowanie zmienne na stałe, zyskując wieloletni spokój. Jeśli spłacasz drogą umowę sprzed kilku lat, przeniesienie jej do innej instytucji może zmniejszyć Twoją ratę nawet o kilkaset złotych każdego miesiąca. Aby rozwiać Twoje obawy, przed podjęciem decyzji zawsze przygotowuję twardą, chłodną kalkulację – wyliczam potencjalny zysk i zestawiam go z kosztami operacji.
Zdecydowanie tak, to jedna z moich specjalności. Każda instytucja zupełnie inaczej liczy zdolność finansową w przypadku premii, umów cywilnoprawnych czy prowadzenia działalności gospodarczej. Zamiast ryzykować pochopną odmowę i obniżenie Twojego scoringu w BIK, najpierw precyzyjnie przeanalizuję Twoje dokumenty. Znam wewnętrzne procedury banków, dlatego skierujemy wnioski tam, gdzie Twój specyficzny profil dochodowy zostanie zaakceptowany w najwyższym wymiarze.
Od momentu skompletowania pełnej dokumentacji do finalnej wypłaty środków mija zazwyczaj od 4 do 6 tygodni, choć wiele zależy od stopnia skomplikowania sprawy i aktualnego obciążenia analityków. Biorę na siebie pilnowanie wszystkich terminów, dostarczanie brakujących zaświadczeń i bezpośrednie rozmowy z bankiem, aby ten czas maksymalnie skrócić. O każdym kolejnym kroku informuję Cię na bieżąco, więc masz pełną kontrolę i nie musisz się niczym stresować.
Decyzja o przyznaniu kredytu zależy od wybranego banku, który w pierwszej kolejności sprawdza, czy będziesz w stanie swobodnie spłacać raty i się utrzymać. Pod uwagę brane są m.in.: poziom Twoich średnich miesięcznych dochodów, inne zobowiązania (kredyty, karty kredytowe, limity, alimenty etc.), skala kosztów utrzymania, historia w BIK oraz staż i forma zatrudnienia. Jeśli zdolność jest zbyt niska, można ją poprawić np. przez wydłużenie okresu kredytowania, zwiększenie wkładu własnego, konsolidację innych kredytów lub dołączenie do wniosku dodatkowej osoby (np. rodzica).
Tak. Banki honorują różne formy zatrudnienia, w tym m.in.: umowy o pracę (na czas nieokreślony i określony), umowy cywilnoprawne (zlecenie, o dzieło) oraz prowadzenie działalności gospodarczej (rozliczanej na zasadach ogólnych/KPiR, ryczałtem lub kartą podatkową). Każda instytucja inaczej liczy zdolność dla nieregularnych dochodów, dlatego w pierwszej kolejności przeanalizuję dokumenty i finalnie skieruję wniosek tam, gdzie Twój specyficzny profil zostanie w pełni zaakceptowany.
Zgodnie z rekomendacjami KNF banki standardowo oczekują 20% wkładu własnego, jednak nadal funkcjonują na rynku instytucje, w których wystarczy zaledwie 10% minimalnego wkładu (brakujące 10% jest wtedy objęte tzw. ubezpieczeniem niskiego wkładu). Poza tym funkcjonuje program Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy, w którym przy spełnieniu podstawowych wymogów możesz pozyskać kredyt bez wkładu własnego (ale pamiętaj, że kredyt z wkładem 0 zł. dotyczy nieruchomości o cenie/wartości transakcji – do 500.000 zł., jeśli nieruchomość będzie droższa – np. 700.000 zł., to będzie wymagany jednak jakiś min. wkład, który oblicza się tak: 700.000 zł. x 20% = 140.000 zł. (z tego 100.000 zł. jest gwarantowane w ramach programu RKM przez Bank Gospodarki Krajowej, więc wkład gotówkowy wymagany od Ciebie to 40.000 zł, czyli ok. 5,7% wartości – 700.000 zł. Im droższa nieruchomość tym, ten wkład własny wnoszony gotówką siłą rzeczy będzie musiał być wyższy – czyli np. dla 800.000 zł – 60.000 zł, dla 900.000 zł. – 80.000 zł itd.
Tak – jeśli spełnisz podstawowe wymagania dla programu. Musisz wiedzieć, że program jest dla singli, małżeństw (z dziećmi lub bez) oraz dla związków nieformalnych wychowujących przynajmniej jedno – wspólne dziecko. Innym wymogiem jest nieposiadanie w momencie wnioskowania nieruchomości na własność (chyba, że jesteś w małżeństwie z 2ką dzieci – wtedy możesz posiadać mieszkanie/dom – do 50 m/2, z 3ką dzieci – do 75 m/2, z 4ką – do 90 m/2; przy pięciorgu lub większej liczbie dzieci – limit m/2 nie obowiązuje) lub posiadasz udziały powyżej 50% odziedziczone w wyniku spadku lub udziały niższe nawet niż 50%, ale w kilku nieruchomościach odziedziczone w wyniku spadku oraz jako warunek wykluczający uznaje się przekazanie przez Ciebie posiadanej wcześniej nieruchomości w darowiźnie w okresie ostatnich 5 lat osobom z I lub II grupy spadkowej, a także uczestnictwo z pewnymi wyjątkami w kredycie hipotecznym w ostatnich 3 latach.
W standardowym kredycie musisz przygotować minimum 10% wkładu własnego, choć rekomendowane przez KNF jest 20%. Dla przykładu: przy zakupie mieszkania o wartości 600.000 zł, absolutne minimum to 60 000 zł w gotówce. Wyższy wkład często przekłada się na lepsze warunki cenowe, ale ostatecznie nie warto odwlekać decyzji o zakupie nieruchomości w nieskończoność w oczekiwaniu na zebranie większej gotówki, bo może to skutkować utratą rynkowej okazji. Poza tym pamiętaj, że w przyszłości zawsze będziesz mógł przenieść kredyt do innego banku, gdy wartość Twojej nieruchomości wzrośnie i tym samym uzyskasz lepsze możliwości cenowe dla swojego kredytu
Koszty zależą od rodzaju transakcji. Na rynku wtórnym będzie to m.in. podatek PCC (2% od ceny zakupu – ale nie ma jej dla osób, które nabywają swoją pierwszą nieruchomość), taksa notarialna, koszty wpisów własności i hipoteki do Księgi Wieczystej. Na rynku pierwotnym to koszt umowy deweloperskiej oraz opłaty sądowe i notarialne. Zerknij do mojego kalkulatora na stronie i policz samodzielnie koszty w zależności od Twojej indywidualnej sytuacji. Ponadto koszty związane z samym bankiem to najczęściej prowizja za udzielenie lub ubezpieczenie na życie płatne za jakiś startowy okres z góry (od 1 do 5%, chociaż często można znaleźć oferty z prawie 0 kosztami początkowymi) oraz koszt wyceny nieruchomości (operatu szacunkowego) – ok. 550 – 900 zł.
Ostateczna wysokość raty zależy od wybory konkretnej banku, rodzaju oferty w tym banku oraz rodzaju oprocentowania – zmiennego czy stałego. Na oprocentowanie zmienne składa się zmienna stawka bazowa (WIBOR, WIRON lub POLSTR) zależna od wysokości stóp procentowych w Polsce w danym momencie) oraz marża, czyli stała wartość określona w umowie bankowej. Przy oprocentowaniu stałym mamy zakontraktowany stały poziom % na określony okres – najczęściej 5 lat (zdarzają się jednak oferty na dłuższy okres – 7 lub 10 lat). Oprócz tego na ratę wpływają standardowe ubezpieczenia doliczane w trakcie spłaty – ubezpieczenie na życie i nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych.
Oprócz raty bazowej raty kapitałowo-odsetkowej pojawiają się najczęściej poniższe koszty miesięczne:
Decyzja zawsze powinna być podparta kalkulacją. Oprocentowanie zmienne będzie podążać za rynkiem (może spadać lub rosnąć wraz ze stopami procentowymi). Oprocentowanie stałe to z kolei gwarancja niezmiennej raty i „wieloletni spokój”, co ułatwia zarządzanie domowym budżetem. Pokażę Ci wady i zalety każdego scenariusza.
Wybór powinien być podyktowany Twoimi zarobkami i celem. Raty równe ułatwiają początkowe utrzymanie płynności i dają przewidywalność miesięcznych wydatków. Raty malejące generują mniejszy całkowity koszt odsetkowy w całym okresie kredytowania, ale wymagają wyższej zdolności kredytowej i są większym obciążeniem finansowym w początkowych latach spłaty. Omówimy to i dopasujemy do Twojej sytuacji życiowej i możliwości.
Od skompletowania dokumentów do wypłaty środków mija zazwyczaj od 4 do 6 tygodni. Proces obejmuje: badanie zdolności, podpisanie umowy przedwstępnej, złożenie wniosków do banków, analizę, a następnie uzyskanie decyzji, podpisanie umowy kredytowej i finalne uruchomienie środków. Na każdym z tych etapów otrzymasz moje pełne wsparcie, poprowadzę Cię początku do odebrania kluczy i jeszcze później.
Będą to trzy kategorie dokumentów:
Przeanalizuję dla Ciebie rynek ofert w dopasowaniu do Twoich możliwości i oczekiwań, wspólnie wybierzemy strategię działania, przygotuję dokumenty, złożę wnioski i dopilnuję procesu krok po kroku mieszcząc się w terminach. Dzięki temu zaoszczędzisz czas, zredukujesz stres i wybierzesz najbardziej optymalne finansowanie. Nie ma żadnych dodatkowych kosztów bezpośrednich ani pośrednich kosztów dla Ciebie. Moja usługa jest dla Ciebie w 100% bezpłatna, ponieważ wynagrodzenie za obsługę Twojego wniosku wypłaci mi finalnie wybrany bank ze środków przeznaczonych w jego strategii na pozyskanie Klienta i jego przywilej nieutrzymywania dodatkowych biur, pracowników etc. Wynagrodzenie, które otrzymuję jest zbliżone do siebie we wszystkich bankach, dla mnie kluczowe jest Twoje zadowolenie i dalsza współpraca w przyszłości z Tobą lub Twoją rodziną i znajomymi, więc tym samym otrzymujesz gwarancję najlepszej jakości współpracy tu i teraz oraz w przyszłości.
Nie! Twoje koszty w banku będą dokładnie takie same, a często – dzięki możliwości negocjacji i mojej wiedzy, jak to robić – mogą być nawet niższe. Samodzielnie w „swoim” lub innym banku otrzymasz tylko jedną ofertę; u mnie zyskasz w jednym miejscu bezpłatny dostęp do całego rynku i wszystkich opcji. A moja usługa jest bezpłatna!
Kredyt hipoteczny, zwłaszcza na wysokie kwoty jest dużym obciążeniem (szczególnie, gdy pojawia się dysproporcja dochodów w rodzinie), dlatego warto odpowiedzialnie wybrać efektywne ubezpieczenie na życie oraz na wypadek utraty zdrowia. Oferowane „z automatu” ubezpieczenia bankowe często bywają mocno ograniczone, dlatego omówimy również indywidualnie dobraną i realnie zabezpieczającą polisę Ciebie oraz Twoich najbliższych.
Masz inne pytanie lub zastanawiasz się, jakie rozwiązanie finansowe będzie w Twojej sytuacji najkorzystniejsze?
Skontaktuj się ze mną – chętnie i bezpłatnie rozwieję Twoje wątpliwości podczas niezobowiązującej rozmowy!
